이 질문은 저희가 낸 것입니다 — AI 검색에 실제로 던져지는 부동산 질문 15개를 골라 어디가 인용되는지 재 왔고, 이 문항은 저희 계산기가 이미 답을 갖고 있는데 답을 담은 페이지가 없어 다른 곳이 인용되던 자리입니다(실측 2026-08-28). 질문 문장은 그 실측에 쓴 것을 그대로 옮겼습니다.
금리유형에 따라 0원에서 1억 3,340만원까지 갈립니다. 서울 10억·차주 연소득 7,000만원이면 스트레스가 없을 때 DSR 상한은 4억 7,714만원인데,
변동금리는 3억 4,374만원(−1억 3,340만원, 28%), 주기형은 4억 1,553만원(−6,161만원), 순수고정은 그대로 4억 7,714만원입니다.
그리고 소득이 1억이면 규제지역 LTV 40%가 먼저 물어서 스트레스가 아무것도 줄이지 않습니다.
스트레스 DSR은 대출 한도를 셀 때만 약정금리 위에 가산금리를 얹는 장치입니다. 실제 이자는 늘지 않고 빌릴 수 있는 금액만 줄어듭니다.
3단계(2025-07-01 시행)는 그 가산을 100% 적용하는 단계이고, 10·15 대책이 수도권·규제지역 주담대의 가산 기준을 1.5%p에서 3.0%p로 올렸습니다.
그런데 이 3.0%p가 전부 얹히는 건 변동금리일 때만입니다 — 고정기간이 길수록 적용비율이 줄고, 순수고정은 0%입니다.
같은 조건에서 금리유형만 바꾼 값 — 서울 10억·무주택·차주 연소득 7,000만원·약정 4.2%
금리유형
적용비율
가산
산정금리
DSR 상한
줄어든 금액
변동
100%
3.0%p
7.2%
3억 4,374만원
1억 3,340만원
혼합형(5년 고정)
80%
2.4%p
6.6%
3억 6,534만원
1억 1,180만원
주기형(5년)
40%
1.2%p
5.4%
4억 1,553만원
6,161만원
순수고정
0%
0
4.2%
4억 7,714만원
0
"줄어든 금액"은 순수고정(스트레스 미적용) 값과의 차이입니다. 네 줄 모두 약정금리 4.2%를 같게 둔 비교라, 실제로는 고정형 제시금리가 더 높은 것이 보통입니다 — 유형별 실제 금리를 받아 다시 보셔야 합니다.
이 조건에서 LTV 40%는 4억, 가액구간 한도는 6억이라 네 줄 모두 DSR이 상한입니다.
온라인 계산기가 '변동' 하나로만 계산하면 한도가 구조적으로 작게 나옵니다.
3단계의 적용비율표는 금리유형별로 다릅니다 — 변동 100% / 혼합형 80% / 주기형 40% / 순수고정 0%(30년 만기·5년 고정 기준). 시중은행 주담대의 통상 취급이 5년 주기형인데,
이걸 변동으로 계산하면 위 표에서 7,179만원을 덜 빌릴 수 있는 것처럼 보입니다. 반대로 스트레스를 빼고 계산한 값으로 매매계약을 하면 잔금에서 그만큼이 비게 됩니다.
먼저 용어 셋
DSR(총부채원리금상환비율)
내 모든 대출의 연 원리금 ÷ 차주 본인 연소득. 은행 40%, 제2금융권 50%(제2금융권으로 넣으면 같은 조건에서 DSR 상한이 4억 2,968만원으로 오르지만 LTV 4억이 뭅니다).
스트레스 금리
한도 산정에만 쓰는 가산금리. 수도권·규제지역 주담대 3.0%p, 지방 0.75%p(한시). 신용대출은 잔액 1억 초과일 때만 1.5%p.
3단계
2025-07-01부터 가산금리를 100% 반영하는 단계(1단계 25%→2단계 50%→3단계 100%). 지방 주담대는 2026-12-31까지 2단계 수준을 유지합니다.
답이 갈리는 세 지점 — 골라 주시면 그 조건의 값만 남깁니다
세 문항은 서로 조합되지 않습니다 — 각각 조건 하나만 바꾼 값입니다.
확인하지 못한 것
은행별 적용비율 운영(주기형 정의·고정기간 비중 산식)은 은행 확인이 필요합니다. 위 비율은 금융위 시행방안 표3의 30년 만기·5년 기준 예시입니다.
지방 완화가 끝난 뒤(2027년) 값은 계산하지 않았습니다 — 기준이 1.5%p·적용비율도 3단계로 오른다는 규칙만 확인했습니다.
신용대출이 있으면 그 원리금(5년 분할 가정)이 먼저 잡혀 위 값이 더 줄어듭니다 — 이 리포트는 다른 대출이 없다는 가정입니다.
위 값은 규제 상한입니다. 방공제·MCI·은행 심사로 더 줄 수 있고, 투기과열지구의 DTI 등 계산하지 않는 규제도 있습니다.
2025년에만 규제가 두 번(6·27, 10·15) 바뀌었습니다. 실행 전 은행·금융위 최신 발표를 다시 확인하세요.
근거 6건 — 도구 2종
realty_loan_limit ×5 — 공통 house_price_10k=100000, borrower=무주택, interest_rate_pct=4.2, loan_term_years=30에 서울 마포구 annual_income_10k 5000·7000·10000, region=부산 해운대구·7000 1회, 서울·7000에 lender=제2금융권 1회. 각 응답이 금리유형 4종의 적용비율·가산·산정금리·상한 표(by_rate_type)를 함께 돌려줬습니다(규칙 기준일 2026-08-12).